Страхование: новые правила, новые последствия

Как на членах проектных СРО отразятся нововведения на рынке страхования

04.04.2012
Яндекс.Дзен Instagram
К данному моменту Комитетом по страхованию, финансовым рискам и конкурсным процедурам НОП разработан ряд типовых документов, обеспечивающих надлежащее страхование ответственности членов проектных СРО. Эти документы успешно используются многими проектными СРО в качестве основы для их локальных актов в области обеспечения имущественной ответственности своих членов с помощью механизмов страхования. Страховщики, в свою очередь, разработали ряд продуктов страхования для членов проектных СРО.

Общая ситуация сегодня

Стоит отметить, что не все разработанные страховщиками продукты удовлетворяют требованиям, предъявляемым законодателем, и соответствуют задачам, которые должны решать. Поэтому Комитет по страхованию, финансовым рискам и конкурсным процедурам НОП поставил перед собой задачу рассмотреть наиболее часто используемые из них на предмет реального обеспечения интересов членов проектных СРО. Для членов проектных СРО одним из основных факторов выбора страховой компании является размер страховой премии, который, как известно, можно уменьшить различными путями — расширением исключений из списка страховых случаев, установлением необоснованно большого размера «франшизы» и пр.

Такие способы уменьшения затрат на страхование ответственности членов проектных СРО в то же время приводят к уменьшению объема ответственности страховщиков и, как следствие, перераспределению риска ответственности не в пользу проектировщиков и СРО. К сожалению, не все члены проектных СРО осознают риски, связанные с этими способами уменьшения затрат на страхование, либо пренебрегают ими.

Следует отметить, что одной из задач СРО является установление правил для всех членов СРО и контроль за их соблюдением. Реализуя свою функцию по контролю за соблюдением установленных требований к страхованию, проектные СРО тем самым имеют возможность повышать степень сознательности своих членов.

Несомненно, основной новостью в сфере страхования гражданской ответственности членов всех СРО в области строительства является вступление в силу Федерального закона от 28.11.2011 N 337-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты РФ».

Изменениями, вносимыми в ст. 60 Градостроительного кодекса РФ данным законом, устанавливается новая система ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина, имуществу юрлица вследствие причин, связанных со строительством или эксплуатацией зданий и сооружений.

Изменения вступают в силу с 1 июля 2013 г., однако Комитетом по страхованию, финансовым рискам и конкурсным процедурам НОП уже с начала года ведется активная работа по актуализации типовых документов с учетом вносимых изменений.

Особенности страхования в СРО

Особенностями страхования ответственности членов СРО — проектировщиков — при осуществлении ими профессиональной деятельности являются:

— временные разрывы между: первичным событием (непреднамеренной ошибкой, небрежностью, упущением), непосредственным причинением вреда, предъявлением третьим лицом претензии страхователю и информированием страховщика о факте предъявления претензии;

— сложность установления момента, когда произошло первичное событие;

— длительность установления ответственности страхователя за причинение вреда (часто превышает срок действия договора страхования).

Первичное событие (непреднамеренная ошибка, небрежность, упущение) возможно в период подготовки проекта. Убытки, возникающие вследствие недостатков проектирования, могут проявиться после того, как проектировщик уже закончил свою работу, т.е. на стадии строительства и на стадии эксплуатации объекта. Претензия к проектировщику может быть предъявлена на протяжении всего срока жизни здания или сооружения.

Перечисленные выше особенности учитывает принятая в мировой практике система страхования непрерывной ответственности проектной организации. Данная система обеспечивает страховое покрытие на весь период с момента заключения договора страхования и вплоть до прекращения деятельности проектной организации. Следовательно, для того чтобы учесть специфические особенности страхования ответственности членов СРО, необходим договор страхования с типовой базой покрытия, по которому должна быть база заявленных претензий (claims made), но не база убытков, произошедших в период действия полиса (losses occured), и не база убытков, обнаруженных в период действия полиса (losses discovered).

Иначе говоря, действующим договором страхования покрываются претензии, впервые заявленные страхователю и, соответственно, страховщику в период действия договора страхования, независимо от того, когда произошел убыток. «Претензия» означает подачу третьей стороной просьбы к страхователю о компенсации нанесенного ущерба. Разница между убытком и претензией по убытку принципиальна, поскольку в проектировании временной интервал между первым и вторым может исчисляться годами.

К тому же данный договор страхования дает возможность, чтобы риски членов СРО — проектировщиков — покрывались западной облигаторной защитой. В первые годы существования системы страхования в рамках саморегулируемых организаций проектировщиков говорить о прецедентах по выплатам страхового возмещения за причинение вреда достаточно сложно, поскольку объем покрытия ограничивается датой выдачи свидетельств о допуске. Поэтому практически по всем договорам датой отсечения является середина либо конец 2009 года.

И если по строителям временной период между проведением работ и претензиями сравнительно небольшой, то по проектировщикам первые реальные результаты работ можно будет оценить года через три, не раньше. Таким образом, на сегодняшний день отсутствует какая-либо статистика по выплатам страхового возмещения за вред, причиненный в результате некачественной работы проектировщика.

Необходимо мыслить перспективно

В 2012 году основным направлением деятельности Комитета по страхованию, финансовым рискам и конкурсным процедурам НОП станет разработка новой концепции обеспечения имущественной ответственности проектировщиков в связи с внесением изменений в ст. 60 Градостроительного кодекса Российской Федерации, связанных с ответственностью собственника и заказчика-застройщика. Так как данные изменения существенно меняют систему ответственности за возмещение вреда, существует острая необходимость актуализации типовых документов по страхованию ответственности СРО, основанных на членстве лиц, осуществляющих подготовку проектной документации.

Автор статьи — Никита Загускин, председатель Комитета по страхованию, финансовым рискам и конкурсным процедурам НОП, председатель Совета Партнерства СРО НП «Балтийский строительный комплекс».